МИФЫ В СТРАХОВАНИИ: РАЗБИРАЕМ ПОПУЛЯРНЫЕ ЗАБЛУЖДЕНИЯ
Страхование — важный инструмент финансовой защиты, который впервые появился еще в античные времена. А первый страховой полис, по свидетельству историков, был выдан в 1347 г. на перевозку груза из Генуи на остров Майорка. Однако вокруг страхования существует множество мифов. Многие люди отказываются от страховки, считая её бесполезной тратой денег, или, наоборот, ожидают от неё невозможного. В результате они либо остаются без защиты, либо сталкиваются с разочарованием при наступлении страхового случая.
Разберём самые распространённые мифы и объясним, почему они не соответствуют действительности. Эта информация поможет вам принимать взвешенные решения и правильно использовать страховые продукты для своей защиты.
Разберём самые распространённые мифы и объясним, почему они не соответствуют действительности. Эта информация поможет вам принимать взвешенные решения и правильно использовать страховые продукты для своей защиты.
1.ОСАГО ПОЛНОСТЬЮ ПОКРОЕТ УЩЕРБ
ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) защищает только ответственность водителя перед третьими лицами, но не покрывает ущерб вашему автомобилю. Т.е. если у виновника не окажется действующего полиса ОСАГО, ремонтировать автомобиль придётся за свой счёт. Получить выплату в рамках ОСАГО в страховой компании не получиться, т.к. ответственность водителя не была застрахована на момент ДТП. В случае отказа виновника возместить ущерб в добровольном порядке, потребуется провести независимую экспертизу, обратиться в суд.
Что делать?
- Оформить защиту от недобросовестных водителей без полиса ОСАГО –«защиту от бесполисных при ДТП по вине 3- х лиц»!
Что делать?
- Оформить защиту от недобросовестных водителей без полиса ОСАГО –«защиту от бесполисных при ДТП по вине 3- х лиц»!
Например: Вы попали в аварию, в которой у виновника закончился полис ОСАГО. Однако при наличии полиса «защты от бесполисных при ДТП», вы сможете обратиться в страхаовую компанию и получить возмещение. Стоимость такого полиса начинается от 1 500 рублей, а оформить полис можно отдельно от полиса ОСАГО.
2. ПОЛИС КАСКО СТОИТ ДОРОГО
КАСКО – страхование автомобиля от ущерба и хищения. Цена полиса зависит от стоимости автомобиля, и страхового тарифы. На тариф по КАСКО влияет:
- программа страхования и количество рисков по полису
- возраст и стаж водителей, допущенных к управлению.
- стоимость ремонта ТС на профильных СТОА.
Поэтому цена полиса по КАСКО в одном случае может быть всего 1% от стоимости автомобиля, а в другом в несколько раз больше.
Что делать?
- Подобрать индивидуальную программу страхования по КАСКО. Убрать лишние опции и оставить только важные риски.
- программа страхования и количество рисков по полису
- возраст и стаж водителей, допущенных к управлению.
- стоимость ремонта ТС на профильных СТОА.
Поэтому цена полиса по КАСКО в одном случае может быть всего 1% от стоимости автомобиля, а в другом в несколько раз больше.
Что делать?
- Подобрать индивидуальную программу страхования по КАСКО. Убрать лишние опции и оставить только важные риски.
Например: полис КАСКО от угона и ущерба при ДТП по вине 3-х лиц можно оформить на автомобиль возрастом до 15 лет, а цена полиса начинается от 4 900 руб. А такая программа КАСКО с защитой от угона на 1 000 000 рублей будет стоить от 8 000 рублей.
3. ПРИ СТРАХАОМ СЛУЧАЕ ВЫПЛАТУ ПОЛУЧИТ ЗАЕМЩИК
Ипотечный полис – страхование залоговой недвижимости. А согласно статье 31, Федерального закона от 23.06.2014 N 169-ФЗ договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретател) - банка! Значит при наступлении страхового случая, выплату получит банк!
Что делать?
- Если Вы приобрели недвижимость в ипотеку, стоит задуматься над классическим страхованием имущества физических лиц (ИФЛ).
Что делать?
- Если Вы приобрели недвижимость в ипотеку, стоит задуматься над классическим страхованием имущества физических лиц (ИФЛ).
Например: Вы купили квартиру в ипотеку за 10 млн руб. из которых 7 млн. руб. заемных средств. При страховом случае, страховая компания возместит ущерб только за конструктивную гибель банку в размере остатка заложенности по кредиту, т.е. только 7 млн руб. Собственник получит выплату 3 млн руб., только при наличии классического полиса ИФЛ.
4. ЕСЛИ ЕСТЬ ИПОТЕЧНЫЙ ПОЛИС, ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ СТРАХОВКА НЕ НУЖНА
Мало кто знает, что законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке», установлено, что объектом страхования по договору имущественного страхования является: конструктивные элементы предмета ипотеки, включая несущие или ненесущие стены, перегородки, двери, окна.
По ипотечному полису не входят риски повреждения ремонта, мебели, и залива (повреждения водой) соседей.
Что делать?
Если Вы приобрели недвижимость в ипотеку, стоит задуматься над классическим страхованием имущества физических лиц (ИФЛ) включая риск гражданской ответственности (ГО).
По ипотечному полису не входят риски повреждения ремонта, мебели, и залива (повреждения водой) соседей.
Что делать?
Если Вы приобрели недвижимость в ипотеку, стоит задуматься над классическим страхованием имущества физических лиц (ИФЛ) включая риск гражданской ответственности (ГО).
Например: произошёл залив квартиры с ущербом по ремонту 500 000 рублей. Делать ремонт своей и/или квартиры соседей, придется за счет собственных средств. Страховых выплат по ипотечному полису не будет!
А при наличии полиса ИФЛ с риском ГО, страховая компания возместит ущерб в размере 500 000 рублей от залива Вам и/или Вашим соседям.
Нельзя вернуть деньги за страховку»
5. НЕЛЬЗЯ ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ ЗА ПОЛИС
Если страховка была навязана или клиент не был полностью проинформирован об условиях и необходимости, есть смысл от нее отказаться и вернуть деньги.
Более того по страховкам, которые оформили для кредита или вместе с ним, с 21 января 2024 года изменился период охлаждения. Это срок, когда можно отказаться от полиса и вернуть деньги, которые уже заплатили за страховку. Согласно новым поправкам № 359-ФЗ, срок возможности отказа от договора добровольного страхования (периода охлаждения) увеличился с 14 до 30 дней календарных дней.
Что делать?
Собрать необходимые документы: удостоверение личности (паспорт РФ), заявление об отказе от договора страхования (по форме Банке, либо в произвольной форме), страховой полис (оригинал или копия), квитанцию об оплате страховой премии и реквизиты банковского счета для перечисления возврата.
Если вы погасили кредит досрочно, потребуется еще кредитный договор и справку об отсутствии задолженности перед банком (при досрочном погашении займа).
Более того по страховкам, которые оформили для кредита или вместе с ним, с 21 января 2024 года изменился период охлаждения. Это срок, когда можно отказаться от полиса и вернуть деньги, которые уже заплатили за страховку. Согласно новым поправкам № 359-ФЗ, срок возможности отказа от договора добровольного страхования (периода охлаждения) увеличился с 14 до 30 дней календарных дней.
Что делать?
Собрать необходимые документы: удостоверение личности (паспорт РФ), заявление об отказе от договора страхования (по форме Банке, либо в произвольной форме), страховой полис (оригинал или копия), квитанцию об оплате страховой премии и реквизиты банковского счета для перечисления возврата.
Если вы погасили кредит досрочно, потребуется еще кредитный договор и справку об отсутствии задолженности перед банком (при досрочном погашении займа).
Например: Вы взяли кредит в банке на ремонт в размере 2 000 000 рублей, при этом сотрудник банка обязал Вас оформить страховую защиту со стоимостью полиса 450 000 рублей. Но спустя некоторое время, вы узнали, что явно переплатили и аналогичный полис в офисе компании, у страхового агента стоит 25 000 рублей. Вы вправе расторгнуть договор страхования и вернуть деньги в 100 % размере без каких-либо потерь, в течении периода охлаждения. При это для соблюдений условий кредитного договора и сохранения кредитной ставки, вы вправе предоставить банку аналогичный полис другой страховой компании, т.к. согласно статье 421 ГК РФ, заемщик имеет полное право выбирать страховщика самостоятельно.
6.МАЛЕНЬКИЕ ВЫПЛАТЫ ПО СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ
Страхование от несчастных случаев (НС), не пустая трата денег! Важное условие - выплаты производятся в % соотношении от страховой суммы Размер выплаты напрямую зависит от размера страховой суммы – чем выше суммы, тем больше выплаты. Полис от НС часто включают защиту не только от травм, но и от последствий ДТП, ожогов, укусов животных и даже COVID-19. При этом программ страхования от НС сильно различаются. Например:
- Базовое покрытие включает травмы, инвалидность и смерть.
- Расширенное добавляет госпитализацию, критические заболевания и круглосуточную защиту 24/7.
- Специализированные варианты для спортсменов или путешественников предусматривают покрытие за границей.
Что делать?
- Определить для себя главные факторы риска! Это может быть:
- профессиональная деятельность с повышенным риском (водитель, промышленный альпинизм)
- спортивные занятия (хоккей, катание на лыжах)
-путешествия и отдых на природе (горный туризм, туристические походы).
И подобрать индивидуальную программу защиту от НС.
- Базовое покрытие включает травмы, инвалидность и смерть.
- Расширенное добавляет госпитализацию, критические заболевания и круглосуточную защиту 24/7.
- Специализированные варианты для спортсменов или путешественников предусматривают покрытие за границей.
Что делать?
- Определить для себя главные факторы риска! Это может быть:
- профессиональная деятельность с повышенным риском (водитель, промышленный альпинизм)
- спортивные занятия (хоккей, катание на лыжах)
-путешествия и отдых на природе (горный туризм, туристические походы).
И подобрать индивидуальную программу защиту от НС.
Например: Клиент оформил полис от НС на случай травм включая риск вождения мотоцикла с покрытием 1 000 000 рублей, заплатив 7 500 рублей. В случае травм голеностопа, полученный при падении с мотоцикла, клиент получит возмещение в размере 50 000- 150 000 рублей, в значимости от тяжести.
7.СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ ВСЕГДА ОТКАЗЫВАЮТ В ВЫПЛАТАХ
Согласно статье 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования. Если согласно правилам, являющихся частью страхового договора, событие не является страховым случаем – выплат не будет. При этом страховщики не заинтересованы в массовых отказах — это грозит потерей репутации и судами. Отказы в выплатах чаще всего связаны с:
- Нарушением условий договора.
- Предоставлением недостоверных данных.
- Попыткой получить выплату за не страховой случай.
Что делать?
- Внимательно изучать договор перед подписанием и задавать вопросы агенту или страховщику, если что-то непонятно. При наступлении страхового случая, своевременно уведомлять страховую компанию о наступлении случая, предоставить все документы (справки, чеки, фото повреждений). Выбирать проверенные компании с хорошей репутацией.
- Нарушением условий договора.
- Предоставлением недостоверных данных.
- Попыткой получить выплату за не страховой случай.
Что делать?
- Внимательно изучать договор перед подписанием и задавать вопросы агенту или страховщику, если что-то непонятно. При наступлении страхового случая, своевременно уведомлять страховую компанию о наступлении случая, предоставить все документы (справки, чеки, фото повреждений). Выбирать проверенные компании с хорошей репутацией.
Например: Водитель попал в аварию и повредили автомобиль, но не обратились в ГИБДД, покинули место ДТП, находились в состоянии алкогольного опьянения, нарушил все сроки обращения, не предоставили справку о ДТП. Все эти действия нарушают общие правила страхования по КАСКО, а значит страхователь получит мотивированный отказ в страховом возмещении.
8.СТРАХОВАНИЕ ДОМА/КВАРТИРЫ/ДАЧИ СЛОЖНО И ДОРОГО
Страхование недвижимости – единственный инструмент, который позволяет получить компенсацию достаточную для покупки/восстановления жилья, в случае пожара, наводнения, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц.
Стоимость полиса для квартиры в многоквартирном доме страховка обычно обходится в 0,1–0,5% от её стоимости в год. А для частного дома тариф может быть выше (0,2–1%), но и рисков больше (пожар, затопление, повреждение конструкции).
Оформить полис онлайн можно за 10–15 минут. А предстраховой при необходимости современные страховые компании проводят с помощью мобильных приложений на телефоне клиента.
Что делать?
Сравните предложения нескольких страховщиков, чтобы найти оптимальный вариант по цене и покрытию.
Стоимость полиса для квартиры в многоквартирном доме страховка обычно обходится в 0,1–0,5% от её стоимости в год. А для частного дома тариф может быть выше (0,2–1%), но и рисков больше (пожар, затопление, повреждение конструкции).
Оформить полис онлайн можно за 10–15 минут. А предстраховой при необходимости современные страховые компании проводят с помощью мобильных приложений на телефоне клиента.
Что делать?
Сравните предложения нескольких страховщиков, чтобы найти оптимальный вариант по цене и покрытию.
Например: если квартира оценена в 5 млн рублей, годовой полис может стоить 5 000–15 000 руб. (в зависимости от покрытия). Это 400–1 250 руб. в месяц — сопоставимо с оплатой интернета или пары походов в кафе. Для оформления полиса потребуются только основные данные о квартире или доме (адрес, площадь, год постройки). Большинство страховщиков даже не требуют осмотра квартиры, если речь идёт о стандартных условиях
