Ипотечное страхование — обязательный и/или добровольный договор страхования, который защищает заемщика при оформлении кредита на покупку недвижимости. Однако нередко возникает необходимость досрочно расторгнуть полис, например, при досрочном погашении ипотеки или при смене страховой компании.
1. КАКИЕ ВИДЫ ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ БЫВАЮТ?
Ипотечное страхование включает:
- Страхование имущества (обязательное) — защита объекта залога от повреждений или уничтожения. Это следует из статьи 31, Закона 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
- Страхование жизни и здоровья заемщика (добровольное) — покрытие кредитных обязательств в случае смерти или потери трудоспособности.
- Титульное страхование (добровольное) — защита от потери прав собственности на недвижимость.
- Страхование имущества (обязательное) — защита объекта залога от повреждений или уничтожения. Это следует из статьи 31, Закона 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
- Страхование жизни и здоровья заемщика (добровольное) — покрытие кредитных обязательств в случае смерти или потери трудоспособности.
- Титульное страхование (добровольное) — защита от потери прав собственности на недвижимость.
2. КАКИЕ ПОЛИСЫ МОЖНО РАСТОРГНУТЬ?
От обязательного страхования (имущества) отказаться можно только в определённых случаях!
Если заемщик не исполнит обязанность по страхованию заложенного имущества, банк вправе либо самостоятельно застраховать имущество с возложением на заемщика расходов (пункт 2 статьи 31, Закона об ипотеке). Либо потребовать досрочно погасить кредит, и если заемщик не выполнит данное требование (обычно на это дается месяц), то обратить взыскание на заложенное имущество (статья 35, Закона об ипотеке).
Добровольные виды (жизнь, здоровье заемщика и титульное страхование), можно аннулировать, однако это может повлиять на процентную ставку. При этом согласно статье 7, Закона 353-ФЗ (ред. от 22.06.2024) "О потребительском кредите (займе)", кредитор(Банк) вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту (займу) до уровня с договорами на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.
Если заемщик не исполнит обязанность по страхованию заложенного имущества, банк вправе либо самостоятельно застраховать имущество с возложением на заемщика расходов (пункт 2 статьи 31, Закона об ипотеке). Либо потребовать досрочно погасить кредит, и если заемщик не выполнит данное требование (обычно на это дается месяц), то обратить взыскание на заложенное имущество (статья 35, Закона об ипотеке).
Добровольные виды (жизнь, здоровье заемщика и титульное страхование), можно аннулировать, однако это может повлиять на процентную ставку. При этом согласно статье 7, Закона 353-ФЗ (ред. от 22.06.2024) "О потребительском кредите (займе)", кредитор(Банк) вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту (займу) до уровня с договорами на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.
3. ОСНОВНЫЕ ПРИЧИНЫ ДЛЯ РАСТОРЖЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО ПОЛИСА?
Для обязательного (имущество) страхования ипотеки, есть несколько основных причин для обращения в компанию по расторжению страхового полиса.
- Досрочное погашение кредита (займа).
- Прекращение существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К примеру: переход права собственности на залоговую недвижимость.
В случае добровольного (жизнь, здоровье заемщика и титульное страхование) страхования ипотеки у заемщика(страхователь) появляется право аннулировать страховой полис в течение 30 календарных дней со дня его заключения. С 21 января 2024 года согласно новым поправкам № 359-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», увеличился срок возможности отказа от договора добровольного страхования (периода охлаждения) с 14 до 30 дней.
- Досрочное погашение кредита (займа).
- Прекращение существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К примеру: переход права собственности на залоговую недвижимость.
В случае добровольного (жизнь, здоровье заемщика и титульное страхование) страхования ипотеки у заемщика(страхователь) появляется право аннулировать страховой полис в течение 30 календарных дней со дня его заключения. С 21 января 2024 года согласно новым поправкам № 359-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», увеличился срок возможности отказа от договора добровольного страхования (периода охлаждения) с 14 до 30 дней.
4. КАКУЮ СУММУ МОЖНО ВЕРНУТЬ ПО ИПОТЕЧНОМУ ПОЛИСУ?
При расторжении страхового полиса в «период охлаждения» можно вернуть уплаченную страховую премию в размере 100%. Это требование закреплено в законе "О потребительском кредите (займе)".
Вернуть часть уплаченных денежных средств по страховому полису можно так же при досрочном погашение кредита! Заемщику(страхователю) возвращается часть страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (при отсутствии страховых случаев). Такое право появилось согласно поправкам в законе "О потребительском кредите (займе)" для договоров заключенных с 01.09.2020г.(ФЗ №483 от 21.12.2019).
Вернуть часть уплаченных денежных средств по страховому полису можно так же при досрочном погашение кредита! Заемщику(страхователю) возвращается часть страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (при отсутствии страховых случаев). Такое право появилось согласно поправкам в законе "О потребительском кредите (займе)" для договоров заключенных с 01.09.2020г.(ФЗ №483 от 21.12.2019).
5. КАКИЕ ДОКУМЕНТЫ ПОТРЕБУЮТСЯ ДЛЯ РАСТОРЖЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО ПОЛИСА?
Собрать необходимые документы при возврате страховки обычно не требует много времени.
Страхователю нужно подготовить следующие документы:
- Удостоверение личности (паспорт РФ)
- Заявление об отказе от Договора страхования (по форме Банке, либо в произвольной форме).
- страховой полис (оригинал или копия) и квитанцию об оплате страховой премии.
- Кредитный договор и справку об отсутствии задолженности перед банком (при досрочном погашении займа).
- Реквизиты банковского счета для перечисления денег.
Подать заявление с документами как правило можно в офисе страховой компании, либо
направить документы заказным письмом по месту фактического нахождения Страховщика
Страхователю нужно подготовить следующие документы:
- Удостоверение личности (паспорт РФ)
- Заявление об отказе от Договора страхования (по форме Банке, либо в произвольной форме).
- страховой полис (оригинал или копия) и квитанцию об оплате страховой премии.
- Кредитный договор и справку об отсутствии задолженности перед банком (при досрочном погашении займа).
- Реквизиты банковского счета для перечисления денег.
Подать заявление с документами как правило можно в офисе страховой компании, либо
направить документы заказным письмом по месту фактического нахождения Страховщика
6. СОВЕТЫ ПО РАСТОРЖЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО ПОЛИСА
При покупке жилья в кредит, банк всегда настаивает на оформлении договора страхования у себя в отделении вместе с ипотекой. При этом стоимость полиса при таком варианте обычно в разы превышает аналогичное предложение в офисе страховщика, у страхового агента и на маркетплейсах.
Однако закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)" прямо запрещает требовать заключение договора страхования с конкретной компанией. Кроме того, с 1 сентября 2023 г, согласно Постановлению Правительства РФ от 18 января 2023 г. № 39, банки обязаны принимать полисы страховщиков, имеющих кредитный рейтинг российских кредитных рейтинговых агентств АКРА, Эксперт РА, НРА и НКР на уровне, определенном постановлением Правительства РФ, а именно: «А-» и выше. Это означает, что у заемщика есть право свободного выбора компании в роли страховщика!
Клиент, так же вправе расторгнуть добровольный договор страхования без каких-либо потерь в течении 30 дней (см. пункт 3) и заключить новый договор страхования на более выгодный условиях! Однако напомним, что если клиент вовсе решил отказаться от страхования, то согласно статье 7, Закона 353-ФЗ, кредитор(Банк) вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту (займу) до уровня с договорами на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.
Однако закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)" прямо запрещает требовать заключение договора страхования с конкретной компанией. Кроме того, с 1 сентября 2023 г, согласно Постановлению Правительства РФ от 18 января 2023 г. № 39, банки обязаны принимать полисы страховщиков, имеющих кредитный рейтинг российских кредитных рейтинговых агентств АКРА, Эксперт РА, НРА и НКР на уровне, определенном постановлением Правительства РФ, а именно: «А-» и выше. Это означает, что у заемщика есть право свободного выбора компании в роли страховщика!
Клиент, так же вправе расторгнуть добровольный договор страхования без каких-либо потерь в течении 30 дней (см. пункт 3) и заключить новый договор страхования на более выгодный условиях! Однако напомним, что если клиент вовсе решил отказаться от страхования, то согласно статье 7, Закона 353-ФЗ, кредитор(Банк) вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту (займу) до уровня с договорами на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.
