КАСКО - 9 ВОПРОСОВ

Полис КАСКО — это инструмент финансовой защиты автомобиля от широкого спектра рисков. Он покрывает убытки в случае ДТП, хищения (угона), пожара, стихийного бедствия, хулиганских действий и других происшествий. Однако многие водители сталкиваются с отказами в выплатах из-за непонимания условий договора. В этой статье мы разберем, что считается страховым случаем по КАСКО, какие риски покрываются, а какие исключены, и как избежать основных ошибок при оформлении страхового события.

КАСКО - страхование автомобилей (судов, самолётов, вагонов) от ущерба и хищения. Полис, правила страхования, а также ряд нормативных документов, в том числе Указание Банка России № 5385-У «О минимальных (стандартных) требованиях…», определяют условия страхования по КАСКО. Например, такие как: срок страхования, размер франшизы, страховые риски, порядок досрочного прекращения и возврата денежных средств по договору.

КАСКО – это добровольной в отличии от ОСАГО вид страхования личного автомобиля. И автовладелец получает возмещение ущерба даже в тех случаях, когда он является случайным виновником происшествия! При этом размер выплаты достаточный в сравнении с ОСАГО (лимит возмещения – 400 тыс. руб.), чтобы отремонтировать автомобиль полностью или купить новый.

Согласно Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Основой для признания случая страховым служат положения Гражданского кодекса РФ (ст. 929, 943) и условия конкретного полиса.

Какие риски покрывает КАСКО:
- Хищение автомобиля в результате угона, кражи, разбоя, грабежа;
- Столкновение автомобиля с другим транспортным средством в результате ДТП.
- Наезд на иные предметы, животных, людей;
- Опрокидывание, падение автомобиля (в том числе в воду);
- пожар, взрыв, возгорание (в том числе электропроводки);
- стихийное бедствие;
- наружное повреждение кузова автомобиля животными;
- хищение третьими лицами отдельных элементов автомобиля;
- противоправные действия третьих лиц;
- повреждение автомобиля предметами, вылетевшими из-под колес других транспортных средств;
- падение на автомобиль летательных аппаратов, частей зданий или сооружений;
- падение на автомобиль инородных предметов, в том числе снега и льда;
- повреждение электропроводки автомобиля грызунами;
- действия правоохранительных органов, аварийных или спасательных спецслужб;
- террористический акт.
- Утрата товарной стоимости автомобиля (УТС)
Все условия, а также объем защиты по полису КАСКО можно найти в самом договоре страхования и правилах к нему.

Страховые компании в своей работе строго придерживаются как правил страхования, так и условий по договору с клиентом (полису). Страховщик не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным законодательством Российской Федерации, правилами или договором страхования.

Перечень случаев не относящихся к страховым:
- События в результате военных действий, забастовки, ядерного взрыва и т. п. Статья 964 Гражданского кодекса.
- Водитель застрахованного авто находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. А также отказ проходить медицинское освидетельствование.
- Умысел водителя. Когда событие совершено с целью получения компенсации. Также если следствие или экспертиза установят, что при ДТП водитель мог не предпринял какие-то действия для минимизации ущерба.
- Использование автомобиля не по прямому назначению (для обучения вождению или в коммерческих целях в качестве такси). А также в соревнованиях или испытаниях, если это специально не оговорено в условиях страхования.
- Изъятие автомобиля по решению государственных органов (в рамках ареста или конфискации имущества).
- Управление ТС не вписанным в полис КАСКО. А также если водитель покинул место ДТП. И если застрахованный автомобиль был передан лицу, не имеющему права управления.
- Страховой случай произошел вне территории страхования. Стандартный полис КАСКО действует только на территории Российской Федерации.
Исключению из покрытия по полису КАСКО также относится хищение или повреждение и хищение регистрационных знаков автомобиля. В каждой компании перечень рисков не относящихся к страховым будет отличаться.
Более того перечень исключений зависит от программы страхования по полису КАСКО!

На рынке страхования, довольно часто встречаются программы страхования по КАСКО, с ограниченным набором рисков (Мини-КАСКО, неполное КАСКО). Такие программы позволяют сэкономить траты на страхование и при не остаться без защиты от крупных рисков для своего автомобиля. Страховыми случаем по таким полисам будут считаться только риски указанные в договоре страхования.

Программам страхования неполного КАСКО:

- КАСКО от угона. По полису предусмотрено возмещение только по риску кража автомобиля! Такой полис будет актуален для владельцев часто угоняемых автомобилей.

- КАСКО от тотальной гибели ТС. Такой полис возместит ущерб, когда ТС не подлежат восстановлению, а также если стоимость восстановительного ремонта будет больше или равно 60-85% стоимости автомобиля. Полис КАСКО от тотальной гибели обычно включает и риск по хищению ТС. Такой полис будет актуален для автовладельцев, которые готовы взять на себя риски по ремонту ТС, а крупные отдать страховщику.

- КАСКО от бесполисных. Сравнительно новый продукт страхования. Защищает от автовладельцев, которые садятся за руль без действующего полиса ОСАГО. Такой полис гарантирует возмещение по одному риску – ДТП по вине 3-х лиц, на случай если у виновника не окажется полиса ОСАГО. Лимиты возмещения разные: от стандартных 400 000 рублей по имуществу до реальной стоимости и ТС. С ростом водителей без ОСАГО, такой продукт как КАСКО (Мини-КАСКО) от бесполисных набирает популярность!

- КАСКО с франшизой. Франшиза (Закон от 27.11.1992 N 4015-1, статья 10)- часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Проще говоря это классический полис КАСКО, который покрывает все стандартные риски, но с условием что при обращении за выплатой или ремонту ТС, владельцу необходимо внести плату в размере франшизы. Чаще всего это 10 000 – 35 000 рублей. КАСКО с франшизой подойдет для автовладельцев, которые не планируют обращаться к Страховщику по мелкому ремонту ТС.

GAP (Guaranteed Asset Protection) в дословном переводе с английского означает «гарантированное сохранение активов» - это дополнение к страхованию автомобиля по КАСКО.

Полис GAP защищает собственника ТС от финансовых потерь, связанных с амортизацией автомобиля. Страховые компании закладывают амортизацию в правила страхования априори. При расчете размер амортизации по КАСКО компании так же используют «единую методику расчета» (Положением Банка России от 04.03.2021 № 755-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства») по ОСАГО. Что важно к новым автомобилям применяются максимальные коэффициенты амортизационных потерь - до 20% в год от стоимости ТС.
GAP страхование актуально при покупке нового ТС, т.к. гарантирует 100% возмещение, без амортизационных вычетов.

- КАСКО с ограничением по пробегу ТС или по количеству обращений! Такие программы будут интересны для автовладельцев. Который не часто садятся за руль и их годовой пробег сильно ниже среднего. А значит вероятность наступления страхового случая невелика.

Что бы получить выплату по полису КАСКО, при наступлении страхового случая, необходимо обратиться в страховую компанию и заявить о страховом случае. Порядок, сроки обращения и перечень документов прописаны в правилах страхования!

Для получения возмещения по полису КАСКО, в страховую компанию необходимо предоставить документы по страховому случаю и автомобиль для осмотра повреждений. Важным и обязательным всех без исключения страховых компаний требованием будет зафиксировать страховой событие. В зависимости от типа события потребуется обратится в следующие компетентные органы:
- ГИБДД при ДТП
- ПОЛИЦИЯ при противоправных действиях третьих лиц в т.ч. кражи и угона ТС
- МЧС при пожаре
-Метеослужбы (Росгидрометецентра) при повреждениях, вызванных природными действиями (град, наводнения, урагане).

Однако страховая компания может не потребовать справку (подтверждающие документы и компетентных органов) при незначительном повреждении авто. Чаще всего страховые компании дают права на обращение без справок по КАСКО, в следующих случаях:
- остекление (стекла, фары, фонари) без ограничений по количеству обращений
- ремонт 1 кузовного элемента 1 раз за год страхования

Так же без справок у владельца ТС есть возможность обращения при ДТП по Европротоколу, как в случае с ОСАГО. Важно помнить, что оформить аварию с помощью Европротокола без сотрудников ГИБДД можно только если:
- в ДТП участвуют два автомобиля;
- ДТП пострадали только автомобили (нет жертв и вреда здоровью, не пострадали личные вещи пассажиров, фонарные столбы, ограждения и т.д.);
- Лимиты с 1 октября 2019 года составляют 400 тысяч рублей. (отсутствие разногласий относительно обстоятельств причинения вреда; участники заполнили бланк извещения о ДТП; данные о ДТП зафиксированы и переданы в АИС ОСАГО с помощью технических средств контроля или надлежащего программного обеспечения (мобильное приложение «ДТП.Европротокол», «Помощник ОСАГО»). При наличии разногласий либо в случае, если данные о ДТП не зафиксированы ни с помощью технических средств контроля, ни с помощью надлежащего программного обеспечения, выплаты ограничиваются 100 тысячами рублей.

Основные ограничения и рекомендации следуют из правил страхования и простой логике:
- Изменять картину происшествия (менять расположение транспортного средства, уничтожать иные доказательства, свидетельствующие о наличии факта противоправных действий).
- Ремонтировать транспортное средство без согласования со страховой компанией
- Оплачивать услуги ремонтных организаций без согласования со страховой компанией.

Важно! Обстоятельства происшествия в рамках страхования не должны отличаться в заявлении о выплате при обращении в страховую компанию и в документах из компетентных органов.

Сколы лакокрасочного покрытия и элементов остекления относятся к естественному износу автомобиля. Однако многие компании идут навстречу своим клиентам по части мелкого ремонта и вносят уточнения в своих правилах, в каких случаях все-таки сколы будут признаны страховым случаем по полису КАСКО, а в каких нет:

-локальные повреждения остекления кузова ТС (включая остекление крыши) и стекол приборов внешнего освещения (сколы) длиной более 5 мм. Т.е. небольшие и плохо различимые дефекты менее не подпадают под страховой случай, также как и потертости который появляются вследствие естественного износа поверхности (стеклоочистителей, самостоятельной очистки щеткой, мытья). В данном случае замена не производится. А вот крупные сколы на стекле, мешающие обзорности, меняют без оговорок.

- лакокрасочное покрытие без повреждения детали (сколы) площадью менее 1 см2 и (или) длиной менее 1 см, колесных дисков в виде царапин и вмятин длиной до 5 см нее будут считаться страховым случаем и выплат ждать не стоит. Однако если впоследствии вы повредите элемент, даже на котором при предстраховом осмотре был скол, и повреждения будут более серьезными, страховая компания выдаст направление на восстановление или замену детали.

Утрата товарной стоимости (УТС) автомобиля по каско — это снижение рыночной цены, которое произошло вследствие дорожной аварии, любых механических повреждений, в том числе при столкновении с животными, падении предметов, стихийных бедствиях, или из-за некачественного ремонта. В связи с тем, что утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей транспортного средства, в ее возмещении страхователю не может быть отказано (п. 41 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»). Для получения компенсации за УТС важно соответствие страхового случая обязательным требованиям:
-легковая машина не старше 5 лет, грузовая – до 3 лет, а если автомобиль используется в интенсивном режиме – не свыше 2,5 лет с даты его выпуска,
-Ранее не производилась замена кузова,
-если до текущего случая автомобиль не попадал в ДТП и не подвергался восстановительному ремонту,
-отсутствуют коррозийные элементы на кузове,
-страховой случай не признан «тоталом»,
-на момент повреждений износ не превышает 35%.
Следует отметить, что в определение УТС не входит снижение цены автомашины в результате естественного износа. Важно знать, что не все компании предусматривают возмещение по риску УТС.

Внимательно изучайте правила страхования к полису КАСКО перед покупкой. Причины, по которым компания не заплатит (откажет в направлении на ремонт ТС) клиенту, прежде всего указаны в правилах страхования к полису КАСКО.

Если страховая компания отказала в выплате по полису КАСКО, важно действовать последовательно и грамотно. Вот пошаговый порядок действий:

1. Получите письменный отказ. Запросите у страховой компании мотивированный отказ в письменной форме с указанием причин. Это важно для дальнейшего обжалования.

2. Проверьте основания отказа. Сравните причину отказа с условиями договора КАСКО. Отказ правомерен, если:

- случай не является страховым (например, умышленные повреждения);

- нарушены условия договора (просроченный полис, отсутствие документов);

- есть исключения по договору (например, вождение в нетрезвом виде).

Если отказ неправомерен, переходите к следующим шагам.

3. Подайте претензию в страховую компанию

Направьте досудебную претензию в страховую компанию с требованием пересмотреть решение. Укажите:

- свои данные и номер полиса;

- обстоятельства страхового случая;

- причины несогласия с отказом;

- требование о выплате.

Приложите копии документов (полис, отказ, доказательства). Отправьте заказным письмом с уведомлением.

4. Обратитесь в Центробанк (ЦБ РФ). Если страховая проигнорировала претензию или ответила отказом, можно пожаловаться в Банк России через сайт ЦБ (https://cbr.ru) – регулирует страховой рынок.

5. Подайте иск в суд. Если досудебное урегулирование не помогло, подайте иск в суд (обычно по месту нахождения страховой или вашему месту жительства). Что нужно для суда:

- копия полиса КАСКО;

- отказ страховой;

- документы о страховом случае (справки, экспертизы, фото);

- переписка со страховой;

- расчет требуемой суммы.

Можно требовать не только страховую выплату, но и:

- неустойку за просрочку (ст. 395 ГК РФ);

- штраф 50% от суммы иска (ст. 16.1 Закона "О защите прав потребителей");

- компенсацию морального вреда и судебных расходов.

6. Проведите независимую экспертизу (если нужно). Если страховая занижает сумму или настаивает, что повреждения не связаны со страховым случаем, можно провести независимую экспертизу и приложить ее к иску.

7. Исполнительное производство. Если суд выигран, а страховая не платит, получите исполнительный лист и подайте в ФССП для принудительного взыскания.

Помните, что срок исковой давности – 3 года, но лучше подавать в течение 1–2 лет.