Страхование ипотеки – финансовая защита заемщика от потерь и гарантия возврата долга банку в непредвиденных ситуациях. Приобретая жилье, в кредит(ипотека), у собственника возникают обязанности по защите залоговой недвижимости, жизни и здоровья заемщика в виде договора страхования ипотеки.

Можно выделить 3 основных вида ипотечного страхования: страхование залогового имущества (приобретённого в ипотеку), страхование жизни и здоровья заёмщика, титульное страхование. Так же не редко, когда банки предлагают дополнительно застраховать заемщика на случай финансовых потерь (сокращения на работе) застрахованного.

Обязательным при ипотечном страховании является только один вид страхования – страхование имущества. Федеральный закон от 16.07.98 N 102-ФЗ ОБ ИПОТЕКЕ (ЗАЛОГЕ НЕДВИЖИМОСТИ), обязывает заемщика страховать купленное в ипотеку жилье. Поэтому застраховать конструктивные элементы недвижимости все же придется. Вместе с тем, условия по ипотеке (размер % ставки) практически всегда будут более выгодными при дополнительном страховании жизни и здоровья заемщика и титульного страхования (для вторичного жилья). Банки по условиям кредитного договора могут повысить процентную ставку, если клиент не захочет оформлять дополнительную защиту, даже по льготным ипотечным программам.

В зависимости от типа недвижимости и требований Банка по условиям договора ипотеки, у клиента может быть, только один полис страхования залогового имущества или полное страхования по всем возможным рискам. У каждого страхового продукта свой набор рисков:
Полис страхования залогового имущества включает защиту по рискам:
-от пожаров и других стихийных бедствий;
-взрыва бытового газа и подобных аварий;
-затопления;
-противоправных действий третьих лиц;
-падения летательных аппаратов или их частей;
-наезда транспортных средств.
Полис страхования жизни и здоровья заемщика включает защиту по рискам:
- временной потери трудоспособности, связанной с болезнью;
-постоянной потери трудоспособности из-за инвалидности или тяжелой болезни;
-смерти клиента банка
Полис титульного страхования включает защиту по рискам:
- подделка и фальсификация документов и подписей сторон, осуществляющих куплю-продажу объекта недвижимого имущества;
-нарушение законных прав владельцев, являющихся несовершеннолетними или недееспособными;
-заключение сделки с физическим или юридическим лицом, которое не является законным собственником объекта;
-нарушения при проведении приватизации приобретаемой в ипотеку недвижимости;
-юридические нарушения при оформлении и осуществлении сделки.
- лишение права собственности на приобретенное в ипотеку имущество по решению суда.

Существенным отличием ипотечного страхования является то, что выгодоприобретателем (лицом, которому предназначен денежный платеж) всегда выступает кредитор, т.е банк. Таким образом, при наступлении страхового случая (уничтожение имущества, смерть заемщика и т.д.), денежную выплату получите банк. Тем самым страховка по ипотеке полностью погасит долги заемщика по кредиту.

Договор может быть многолетним с ежегодной оплатой или сроком на год с возможностью продления. Важно помнить, что на время пока есть ипотека, обязанность заемщика по страхованию остается. При отказе от продления банк может расторгнуть договор (если речь идет о страховании заложенной недвижимости) или пересчитать платежи по ипотеке. Продлевать полис лучше заранее — во избежание расторжения ипотечного(кредитного) договора или увеличения суммы платежей.

Любой объект недвижимости, приобретенный в ипотеку согласно Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", необходимо будет застраховать от рисков утраты и повреждений. Объектом страхования может квартира, комната, жилой дом, дача, таунхаус и апартаменты. Требования к объекту недвижимости в зависимости от страховой компании могут отличаться:
- объекты недвижимости не старше 1950 год
- наличие деревянных перекрытий и внешних конструкций.

Ранее при покупке страховки клиенту важно было проверить, аккредитована ли страхования компания банком, с которым заемщик заключает или имеет действующий договор ипотеки, или нет. Однако, с 1 сентября 2023 года, согласно постановлению правительства РФ от 18.01.2023 № 39, изменяются правила приема банками страховых полисов при кредитовании (в частности — при выдаче ипотечного кредита). Теперь банк будет обязан принять страховой полис от любого страховщика - важно, чтобы его рейтинг соответствовал требованиям, обозначенным в постановлении правительства. Банки будут без дополнительных проверок принимать полисы страховых компаний с установленным рейтингом российских агентств «АКРА», «Эксперт РА», «НРА» и «НКР".

Только в тарифе. Для многих заемщиков давно уже не секрет, что можно существенно сэкономить, оформляя ипотечный полис не в офисе банка, а напрямую в страховой компании, а еще лучше у страхового агента. Условия, объем защиты, форма полиса идентичный банковскому варианту и полностью соответствуют требованиям банка. 

На нашем сайте и/или с помощью консультанта Вы сможете оформить любой ипотечный полис (имущество, жизнь и здоровье, титул), для Сбербанка, ВТБ, ДОМ.РФ и еще более 30 банков.

Минимальный требования по документам, следующие:
-Анкету-заявление (формируется автоматически системой).
-Паспорт заемщика.
-Кредитный договор.
Список документов может быть шире если дополнительно потребуется титульное страхование или возникнет необходимость уточнить состояние здоровья заемщика для оценки рисков.

В зависимости от требования банка, в одном случае договор страхования заключается в отношение основанного заемщика, в другом случае в полисе указываются оба заемщика. Однако большинство банков не требуют страховать обоих собственников.

Тариф по страхованию для клиента формируется с учетом всех возможных рисков. Для ипотечного полиса имеет значение возраст заемщика, чем взрослее клиент, тем выше риск по уходу из жизни. Так же имеет значение какой тип недвижимости. Самый низкий тариф 0,1% (от суммы залога) на квартиры, самые высокие на старые (старше 1950 года постройки) дома и квартиры с деревянными перекрытиями. Итоговый тариф так же будет зависит от суммы залога, чем больше величина остатка по кредит, тем соответственно выше стоимость полиса.

С 1 апреля 2023 года согласно Указанию Банка России от 29.03.2022 N 6109-У, к стандартному пакету документов добавился ключевой информационный документ (КИД). Страховщик при заключении договора страхования должен будет предоставлять потребителю ключевой информационный документ (КИД). Это краткая информация об условиях договора — страховом покрытии и исключениях из него, сроках и сумме возврата страховой премии при досрочном расторжении договора, досудебном урегулировании споров. По итогу у клиента банк попросит три документа:
- страховой полис (он же договор страхования ипотеки).
- Квитанция об оплате.
- КИД(Ключевой информационный документ об условиях договора добровольного страхования).

Все документы формируются автоматически по форме банка после оплаты. Так же клиент может предварительно запросить у специалиста по страхованию (страхового агента) проект полиса для ознакомления с условиями и текстом договора.

Если заемщик погасил кредит или принял решение отказаться от страхования, он может это сделать и после оформления страховки. При этом срок, в течение которого можно вернуть деньги, ограничен 14 днями («период охлаждения»). Период охлаждения» установлен указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Чтобы вернуть деньги за полис, нужно в течение 14 дней написать заявление в страховую компанию, приложив к нему договор, копию паспорта и реквизиты для перечисления средств.