КАСКО - страхование автомобиля от ущерба и хищения. Существуют ряд нормативных документов, в том числе Указание Банка России от 10 января 2020 г. № 5385-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования средств наземного транспорта. Простыми словами КАСКО – это полная защита автомобиля от всевозможных рисков:
- хищение - угон автомобиля
- ущерб – частичное повреждение или полная гибель застрахованного автомобиля
- Пожара, взрыва, удара молнии
- Природных явлений — града, землетрясения, бури, урагана, смерча, наводнения, паводка и других
- Механического повреждения — случайного падения или попадания на ТС деревьев, льда, снега, краски, иных предметов и веществ.
- Противоправных действий третьих лиц.

Все очень просто.
КАСКО – это добровольной вид страхования личного автомобиля. Полис КАСКО компенсирует практически любой ущерб, который может произойти с вашим автомобилем, а также угон. Полис ОСАГО – это только гражданская ответственность водителя и только при ДТП.
Стоит отметить, что в случае покупки автомобиля в кредит, полис КАСКО может стать обязательным.

Все условия, а также объем защиты по полису КАСКО можно найти в самом договоре страхования и правилах к нему. Страхование автомобиля по КАСКО обеспечит максимальную защиту автомобиля от всех возможных рисков:
- Хищение автомобиля в результате угона, кражи, разбоя, грабежа;
- Столкновение автомобиля с другим транспортным средством в результате ДТП.
- Наезд на иные предметы, животных, людей;
- Опрокидывание, падение автомобиля (в том числе в воду);
- пожар, взрыв, возгорание (в том числе электропроводки);
- стихийное бедствие;
- наружное повреждение кузова автомобиля животными;
- хищение третьими лицами отдельных элементов автомобиля;
- противоправные действия третьих лиц;
- повреждение автомобиля предметами, вылетевшими из-под колес других транспортных средств;
- падение на автомобиль летательных аппаратов, частей зданий или сооружений;
- падение на автомобиль инородных предметов, в том числе снега и льда;
- повреждение электропроводки автомобиля грызунами;
- действия правоохранительных органов, аварийных или спасательных спецслужб;
- террористический акт.
- Утрата товарной стоимости автомобиля (УТС)

Оформить полис КАСКО можно в офисе страховой компании, у страхового агента, у официального дилера при покупке авто. Согласно закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.04.2023) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" статья 6.1, при осуществлении добровольного страхования информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) - физического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе. Простыми словами клиент может оформить и оплатить полис КАСКО в электронном виде online. Полис начнет действовать, после предстрахового осмотра автомобиля экспертом или самим клиентом в мобильном приложении, при такой необходимости.

При страховании автомобиля по КАСКО можно выбрать классический полис «полное КАСКО» с защитой по всем рискам (Угон + Ущерб), без ограничений по стоимости ремонта и количеству обращений. Или сэкономить и оформить полис КАСКО с франшизой или только от угона.
Вот лишь несколько примеров как застраховать авто по КАСКО, при этом не переплачивать за полис:
- «Каско от Угона» – оптимальное решение для часто угоняемых автомобилей.
- «Каско с франшизой». По данному полису, мелкий ремонт клиент осуществляет самостоятельно.
- «Мини-КАСКО» – полис с лимитом по количеству обращений или пробега ТС.

Особую актуальность набирает продукт страхования «Каско от бесполисных» - на случай если у виновника ДТП не окажется полиса ОСАГО. Связанно это с ростом количество водителей без ОСАГО на дорогах России. Число таких водителей по разным оценкам достигает от 10 до 20%(6 млн человек). Это в свою очередь означает, что у автовладельцев есть большая вероятность остаться без страховых выплат в случае ДТП.

Согласно статьи 10, п. 9. Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.04.2023) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Простыми словами, КАСКО с франшизой — это когда при наступлении страхового случая заранее оговорённую часть ущерба (именно она и называется франшизой) возмещает сам водитель. В этом случае полис КАСКО ощутимо дешевле. Франшиза позволяет сэкономить до 15-50% от полной цены страховки.

Тарифы на КАСКО страховые компании устанавливают самостоятельно. При расчете, учитываются много факторов:
- марка/ модель ТС
- год выпуска и стоимость ТС,
- статистика угоняемости,
- стаж/возраст водителей,
- пол и семейное положение
- коэффициенты за безубыточное страхование по ОСАГО.
Так же уже не первый год страховые компании при определении тарифа применяют индивидуальный скоринг (от английского scoring — «подсчет очков»). Современные технологии автоматического расчета позволяет страховым компаниям позволяет учесть индивидуальные характеристики клиента – данные ГИБДД и ФССП о характере штрафов, долгов, сроках оплаты, кредитную историю, специфику трат на мобильную связь, данные о круге общения и многое другое.
Однако стоит отметить, что-прежнему лучшем решением при выборе полиса КАСКО, оставить заявку на индивидуальный расчет у специалиста по страхованию. Только специалист с большим опытом работы сможет учесть все факторы (спецтарифы на марук/модель, программы «перехода»/ смены страховой компании, программы лояльности для «своих» клиентов компании и т.д. ), подобрать и предложить максимально выгодные условия страхования.

- Паспорт собственника, страхователя.
- Свидетельство о регистрации машины (СТС) и паспорт транспортного средства (ПТС)
- водительские удостоверения всех лиц допущенных к управлению.
- в случае покупки нового ТС договор купли-продажи и акт приемо-передачи.

Перед оформлением полиса добровольного автострахования представитель страховой компании осматривает машину и составляет акт осмотра. Предстраховой осмотр автомобиля по каско проходит по определенным правилам. Представитель страховой компании:
- назначает место и время проведения диагностики, а автовладелец должен предоставить автомобиль для осмотра;
-проверяет VIN на двигателе и в документах, уточняет комплектацию машины, ищет повреждения;
-фиксируется пробег автомобиля;
-выявляет наличие противоугонных средств и их состояние;
- фотографирует транспортное средство в нескольких ракурсах. Чаще всего детально снимается состояние кузова, дисков и шин, показания одометра, табличка с VIN-номером и салон автомобиля.
Результат осмотра отражается в акте. Он составляется в двух экземплярах и подписывается обеими сторонами. Акт является неотъемлемой частью договора комплексного автострахования.
Осмотр не потребуется если авто новое и находится в автосалоне и если владелец продлевает  полис КАСКО на новый срок без перерыва в истории страхования.

GAP — это аббревиатура, которая расшифровывается как guaranteed asset protection — «гарантия сохранения стоимости автомобиля». Простыми словами риск GAP в КАСКО покрывает полную утрату транспортного средства, без вычета процентов за износ (амортизация). За первый год эксплуатации в результате амортизационного износа первоначальная цена автомобиля снижается на 15-30%. GAP -страхование поможет возместить разницу между реальной стоимостью автомобиля и выплатой по КАСКО в случае угона или полной (конструктивной) гибели автомобиля, что позволит владельцу купить аналогичный автомобиль, или досрочно погасить кредит.

По КАСКО как правило можно застраховать автомобиль возрастом до 7–10 лет (7 лет для отечественных машин и 10 лет для иностранных производителей). Страховые компании на свое усмотрение устанавливают возрастные ограничения на страхование по КАСКО. Так же существует рисковые категории транспорта по виду использования (такси, каршеринг, доставка), тарифы на которые будут сильно отличаться от тех, что для ТС личного пользования

Не паникуете!

 1. Остановите транспортное средство, включите аварийную световую сигнализацию.
2.Выставьте знак аварийной остановки (не менее 15 м от авто в населенном пункте и не менее 30 м от авто вне населенного пункта). Зафиксируйте обстоятельства ДТП на фото или видео.
3.Вызовите сотрудников ГИБДД (02 – со стационарного телефона; 112 – экстренный вызов с мобильного телефона), или заполните бланк Извещения о ДТП(Европротокол) на бланке совместно с другим участником ДТП если:
- в ДТП участвуют только 2 ТС;
- оба водителя имеют действующий полис ОСАГО и подтвержденную учетную запись на Госуслугах;
- нет жертв и пострадавших;
- иное имущество не пострадало, в том числе инфраструктура (столбы, деревья, заборы и т.д.);
- ущерб транспортным средствам составил менее 400 тыс. руб.;
- между участниками ДТП нет разногласий, кто является виновником.
4.Уведомите страховую компанию о произошедшем и получите консультацию о своих дальнейших действиях:
5.Если Вам нужна помощь в эвакуации поврежденного ТС, обратитесь в диспетчерскую службу страховой компании.

Для получения возмещения по полису КАСКО, в страховую компанию необходимо предоставить документы по страховому случаю и автомобиль для осмотра повреждений.
При ДТП и противоправных действиях третьих лиц:
Для получения страховой выплаты после ДТП предоставьте:
-Заявление
-Оригинал страхового полиса и документ, подтверждающий оплату полиса
-Заполненное всеми участниками ДТП Извещение о ДТП
-Оригинал свидетельства о регистрации транспортного средства
-Водительское удостоверение лица, управлявшего автомобилем в момент ДТП
- Автомобиль в чистом виде для осмотра в офис компании

Зарегистрируйте факт происшествия в территориальном подразделении органов внутренних дел. Необходимо получить:
- Получите талон-уведомление КУСП
- Справку с указанием похищенных или поврежденных частей и деталей автомобиля, виновных лиц, если они установлены
- Копию постановления о возбуждении уголовного дела по данному факту или об отказе в возбуждении уголовного дела с указанием статьи УК РФ, в соответствии с которой в возбуждении уголовного дела было отказано, определение (Об отказе или о возбуждении дела об административном правонарушении) или постановление (По делу об административном правонарушении, если выносилось), протокол (Об административном правонарушении, может быть выписан только к постановлению), результаты прохождения медицинского освидетельствования на состояние опьянения (если направлялся).
При угоне(хищении) ТС
Если автомобиль похитили предоставьте:
- Заявление с подробным изложением всех известных вам обстоятельств происшествия
-Оригинал страхового полиса и документ, подтверждающий оплату полиса
-Оригинал паспорта транспортного средства (ПТС), оригинал свидетельства о регистрации транспортного средства
-Полный комплект заводских ключей от замков автомобиля, полные комплекты пультов управления, брелоков, карточек - активных и пассивных активаторов всех электронных и электронно-механических противоугонных систем, всех ключей от механических противоугонных устройств, которыми оснащен автомобиль
- Справку из территориального подразделения органа внутренних дел (ОВД) с указанием даты и времени Вашего обращения по поводу хищения автомобиля
- Постановление о возбуждении уголовного дела по факту хищения Вашего автомобиля (его заверенную копию) или справку с указанием номера уголовного дела, даты возбуждения и статьи Уголовного кодекса РФ.

Зарегистрируйте факт происшествия в территориальном подразделении органов внутренних дел. Необходимо получить:

- Подайте письменное заявление в территориальное отделение полиции по месту происшествия и получите талон-уведомление КУСП.
-Справку с указанием похищенных или поврежденных частей и деталей автомобиля, виновных лиц, если они установлены
-Копию постановления о возбуждении уголовного дела по данному факту или об отказе в возбуждении уголовного дела с указанием статьи УК РФ, в соответствии с которой в возбуждении уголовного дела было отказано

При стихийных бедствиях:
Зафиксируйте факт происшествия в территориальном подразделении ОВД/МЧС/органе, осуществляющем контроль и обработку данных о гидрометеорологических явлениях.
Например, при повреждении автомобиля градом требуется документ из метеослужбы (Росгидрометецентра),о характере погодных явлений на дату происшествия. При просадке грунта, провале почвы и прочем - справка из государственных органов, уполномоченных производить расследование обстоятельств данного происшествия: МВД, МЧС, или других компетентных органов в зависимости от характера произошедшего события.
При возгорании(пожаре):
Зафиксируйте факт происшествия в органах государственной противопожарной службы. Необходимо предоставить:
-Справку из управления пожарной охраны
-Справку из органов внутренних дел
-Акт о пожаре (составляется на месте происшествия)

• Изменять картину происшествия (менять расположение транспортного средства, уничтожать иные доказательства, свидетельствующие о наличии факта противоправных действий).
• Ремонтировать транспортное средство без согласования со страховой компанией
• Оплачивать услуги ремонтных организаций без согласования со страховой компанией

Во многих компаниях не потребуют справку при незначительном повреждении авто.
Все условия в том числе по выплатам без справок по полису КАСКО, прописанные в договоре и правилах страхования к нему.
Страховые компании дают права на обращение без справок по КАСКО, обычно в следующих случаях:
- остекление (стекла, фары, фонари) без ограничений по количеству обращений
- ремонт 1 кузовного элемента 1 раз за год страхования

Так же без справок у владельца ТС есть возможность обращения при ДТП по Европротоколу, как в случае с ОСАГО. Важно помнить, что оформить аварию с помощью Европротокола без сотрудников ГИБДД можно если:
 - в ДТП участвуют два автомобиля;
 - ДТП пострадали только автомобили (нет жертв и вреда здоровью, не пострадали личные вещи пассажиров, фонарные столбы, ограждения и т.д.);
- Лимиты с 1 октября 2019 года составляют 400 тысяч рублей. (отсутствие разногласий относительно обстоятельств причинения вреда; участники заполнили бланк извещения о ДТП; данные о ДТП зафиксированы и переданы в АИС ОСАГО с помощью технических средств контроля или надлежащего программного обеспечения (мобильное приложение «ДТП.Европротокол», «Помощник ОСАГО»). При наличии разногласий либо в случае, если данные о ДТП не зафиксированы ни с помощью технических средств контроля, ни с помощью надлежащего программного обеспечения, выплаты ограничиваются 100 тысячами рублей.

Страховые компании в своей работе строго придерживаются как правил страхования, так и условий по договору с клиентом (полису). Общее количество отказов не большое, согласно статистики держится около 4 % от всего числа обращений. Причины, по которым компания не заплатит (откажет в направлении на ремонт ТС) владельцу, прежде всего указаны в правилах страхования к полису КАСКО. Владельцу ТС перед покупкой полиса КАСКО, внимательно стоит ознакомится с условиями договора, особенно когда цена за страховку сильно ниже аналогичных предложений.

Перечислим самые частые ситуации:
- События совершенно в результате военных действий, забастовки, ядерного взрыва и т. п. Статья 964 Гражданского кодекса
- во время происшествия водитель застрахованного авто находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Страховая компания так же откажет и в том случае, если водитель откажется проходить медицинское освидетельствование.
- Доказанный умысел водителя. То есть если событие совершено намеренно с целью получения компенсации и это будет доказано. Также если следствие или экспертиза установят, что при ДТП водитель мог предпринять какие-то действия для минимизации ущерба, но не сделал этого.
- Использование автомобиля не по прямому назначению. Полис каско не покроет убытки, если автомобиль использовался для обучения вождению или в коммерческих целях в качестве такси. А также в соревнованиях или испытаниях, если это специально не оговорено в условиях страхования.
- Изъятие автомобиля по решению государственных органов. К примеру, автовладелец лишился автомобиля из-за того, что нарушил закон (например, в рамках ареста или конфискации имущества), или автомобиль пострадал в процессе совершения преступления (и это доказано), страховая компания в компенсации также откажет.
 - Нарушение правил при ДТП и управление ТС не вписанным в полис КАСКО. В договоре страхования прописано, что при нарушении алгоритма действий, а также если водитель, например, покинул место ДТП, страховая компания будет иметь право отказать страхователю в компенсации. Так же если застрахованный автомобиль был передан лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством (например, отсутствовало водительское удостоверение), не имеющему соответствующих документов для управления ТС.
- Некоторые внутренние повреждения автомобиля. Если водитель курит и повредил обивку сидений в салоне авто, страховая компания может не признать это страховым случаем по каско. Также может быть отказано, когда салон будет поврежден из-за неосторожного обращения с огнем.
- Повреждения покрышек, колесных дисков, декоративных колпаков по стандартному полису КАСКО. Данный вид риска страхуются дополнительно.
- Страховой случай произошел вне территории страхования. Стандартный полис КАСКО действует только на территории Российской Федерации. Если вы собираетесь выезжать на автомобиле в другую страну, нужно обратиться в страховую компанию и оформить расширение покрытия по КАСКО на территории страны вашего временного пребывания.
Стоит ответить к общему исключению из покрытия по полису КАСКО также относится хищение или повреждение регистрационных знаков автомобиля.

Сколы лакокрасочного покрытия и элементов остекления относятся к естественному износу автомобиля. Однако многие компании идут навстречу своим клиентам по части мелкого ремонта и вносят уточнения в своих правилах, в каких случаях все-таки сколы будут признаны страховым случаем по полису КАСКО, а в каких нет:
 -локальные повреждения остекления кузова ТС (включая остекление крыши) и стекол приборов внешнего освещения (сколы) длиной более 5 мм. Т.е. небольшие и плохо различимые дефекты менее не подпадают под страховой случай, также как и потертости который появляются вследствие естественного износа поверхности (стеклоочистителей, самостоятельной очистки щеткой, мытья). В данном случае замена не производится. А вот крупные сколы на стекле, мешающие обзорности, меняют без оговорок.
- лакокрасочное покрытие без повреждения детали (сколы) площадью менее 1 см2 и (или) длиной менее 1 см, колесных дисков в виде царапин и вмятин длиной до 5 см нее будут считаться страховым случаем и выплат ждать не стоит. Однако если впоследствии вы повредите элемент, даже на котором при предстраховом осмотре был скол, и повреждения будут более серьезными, страховая компания выдаст направление на восстановление или замену детали.
Важно перед покупкой полиса КАСКО внимательно ознакомиться с условиями договора страхования. В полисе и правилах страхования во многих копаниях довольно четко и однозначно прописаны все условия и исключения из страхового покрытия.

Утрата товарной стоимости (УТС) автомобиля по каско — это снижение рыночной цены, которое произошло вследствие дорожной аварии, любых механических повреждений, в том числе при столкновении с животными, падении предметов, стихийных бедствиях, или из-за некачественного ремонта. В связи с тем, что утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей транспортного средства, в ее возмещении страхователю не может быть отказано (п. 41 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»). Для получения компенсации за УТС важно соответствие страхового случая обязательным требованиям:
-легковая машина не старше 5 лет, грузовая – до 3 лет, а если автомобиль используется в интенсивном режиме – не свыше 2,5 лет с даты его выпуска,
-Ранее не производилась замена кузова,
-если до текущего случая автомобиль не попадал в ДТП и не подвергался восстановительному ремонту,
-отсутствуют коррозийные элементы на кузове,
-страховой случай не признан «тоталом»,
-на момент повреждений износ не превышает 35%.
Следует отметить, что в определение УТС не входит снижение цены автомашины в результате естественного износа. Важно знать, что не все компании предусматривают возмещение по риску УТС. Внимательно изучайте правила страхования к полису КАСКО перед покупкой.

Во многих компаниях предусмотрена возможность заключить договор страхования КАСКО как на длительные сроки с периодом 365 дней и более. Так и краткосрочный договор со сроком от 1 месяца. КАСКО на месяц при пересчете на год обходится дороже, т.к что поправочный коэффициент за неполный период(менее года) при расчете полиса КАСКО, будет высоким. Однако такой вариант может стать выгоден водителям, редко использующим автомобиль или вскоре собирающимся его продать.

Владелец автомобиля может расторгнуть полис КАСКО страхования. Чаще всего это происходит из-за продажи машины. Согласно статье 958 главы 48 ГК РФ страхователь вправе отказаться от услуг компании в любой момент. При этом срок, в течение которого можно вернуть деньги, ограничен 14 днями («период охлаждения»). Период охлаждения» установлен указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Каждый водитель должен иметь при себе базовый набор документов — он определен п. 2.1.1. ПРАВИЛА ДОРОЖНОГО ДВИЖЕНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ПДД РФ). В него входят:
-водительское удостоверение
-регистрационные документы (свидетельство о регистрации) на транспортное средство или ПТС (паспорт транспортного средства )
полис ОСАГО (в бумажном или электронном виде)
За отсутствие одного или более документов из обязательного перечня предусмотрены штрафы. При этом полис КАСКО не входит в обязательный печень и возить водитель не обязан. Достаточно иметь фото или электронную форму полиса на смартфоне.