ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности. Окончательно ОСАГО пришло в Россию 1 июля 2003 года со вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». По сути, это полис покроет ущерб, нанесенный машинам и жизни и здоровью участников ДТП, и виновному не придется возмещать его из своего кармана.

С 1 января 2017 года вступили в силу изменения в закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО), в соответствии с которым договор, заключённый в виде электронного документа, равнозначен документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью т.е имеет ту же юридическую силу, что и стандартный полис на бланке.

Полис ОСАГО нужен всегда. Согласно закона об ОСАГО эксплуатировать автомобили без действующего полиса ОСАГО запрещено. В отличие от ОСАГО, страхование по КАСКО — добровольное. По полису КАСКО можно застраховать ТС от угона, ущерба и непредвиденных обстоятельств: упавшего на машину дерева или сосульки, случайной царапины или вмятины от соседа на парковке, в том числе по вине владельца автомобиля.

Согласно закону от 24.04.2020 N 149-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» уполномоченные страховщиком страховые агенты и страховые брокеры смогут участвовать в электронном документообороте, а также оказывать от имени и за счет страховщика в электронной форме услуги. А значит оформить полис ОСАГО можно без визита в офис с помощью online сервиса или специалиста по страхованию.

Согласно закону об ОСАГО, для заключения договора страхования. владелец обязан предоставить страховщику следующие документы:

- Заявление о заключении договора обязательного страхования. Бланк заявления заполняет страховая компания.
- Документ о праве собственности на транспортное средство, если оно еще не зарегистрировано в ГИБДД. Это может быть договор купли-продажи, дарения или свидетельство о праве на наследство. Если страхователь не собственник автомобиля, потребуется предъявить документ, который подтверждает право владения, например, договор аренды.
- Если владелец — физическое лицо, потребуется паспорт или другой удостоверяющий личность документ. Если владелец — юридическое лицо, потребуется выписка из ЕГРЮЛ, а также документ, который подтверждает полномочия, например, доверенность от гендиректора.
- Регистрационный документ, который выдает орган, регистрирующий автомобиль, например, ПТС или СТС.
- Водительское удостоверение. Для того чтобы добавить в полис дополнительных водителей, нужно предоставить копии удостоверений.

На стоимость полиса ОСАГО влияют размер базового страхового тарифа и множество других переменных – возраст водителя и его водительский стаж, наличие или отсутствие в прошлом ДТП по вине водителя, количество лиц, допущенных к управлению машиной, и т. Согласно правил ОСАГО, страховая премия (стоимость полиса) рассчитывается в соответствии со страховыми тарифами, определенными страховщиком с учетом требований, установленных Банком России. Важно, что с 9 января 2022 по Указанию Банка России от 8 декабря 2021 г. № 6007-У "года, размер страховой премии определяется по новым правилам и рассчитывается по формуле: Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где:
- ТБ – базовый тариф. Страховые компании могут по своему усмотрению учитывать при определении базовой ставки и иные факторы, перечень которых открыт.
- КТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Он определяется по месту жительства собственника автомобиля, указанному в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства, либо в паспорте гражданина.
КБМ – так называемый коэффициент "бонус-малус". Он отражает, были ли в период действия прошлых договоров ОСАГО страховые случаи по вине водителя.
КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя. Стаж водителя начинает исчисляться с момента выдачи водительского удостоверения (а если были замены водительского – с момента выдачи первого удостоверения). Дороже всех полис ОСАГО обойдется молодому водителю в возрасте до 21 года включительно со стажем вождения менее года.

- КО – коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством. В случае, если оформляется полис ОСАГО "без ограничений", то есть с допуском к управлению неограниченного круга водителей, стоимость будет почти вдвое выше.
- КМ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя. Чем выше мощность ТС, тем выше коэффициент.

Срок действия полиса ОСАГО для физических лиц - 1 год по договору страхования. Но в рамках этого срока можно выбрать период использования транспортного средства. Например, если вы ездите на машине не весь год, то можете купить полис с периодом использования меньше года — то есть только в нужные вам месяцы. Минимальный период использования страховки в рамках полиса ОСАГО — 3 месяца. Так же есть возможность оформить транзитный полис сроком 20 дней - на случай для перегона автомобиля или проезда через территорию России.

КБМ — это коэффициент «бонус-малус» (в переводе с латинского «хороший-плохой», ср. англ. Bonus-Malus System, BMS). Он используется при расчете стоимости полиса ОСАГО: чем реже вы попадаете в аварии по своей вине, тем меньше КБМ, а значит, и ниже цена полиса. Проверить свой КБМ можно на сайте Российского союза автостраховщиков(РСА). С 1 апреля 2022 года базовый коэффициент, который присваивается начинающим водителям, увеличился с 1 до 1,17. Согласно таблице КБМ минимальный коэффициент 0,46 – это значит, что скидка по полису ОСАГО за езду без аварий будет составлять 54%. А максимальный коэффициент, который применяется к автовладельцам, наиболее часто становящимся виновниками ДТП, может быть 3,92.

«Ограниченное» ОСАГО означает, что управлять автомобилем могут только водители указанные в п. 3 «список лиц, допущенных к управлению» по договору страхования. Иначе владелец получит штраф, а при ДТП ОСАГО не будет действовать. Неограниченное ОСАГО или открытый список водителей — это когда автомобилем может управлять любой человек при наличии водительского. При расчете стоимости полиса ОСАГО "без ограничений", то есть с допуском к управлению неограниченного круга водителей, коэффициент КО (коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством) будет равен 2,32 для физических лиц и 1,97 – для юридических. В итоге стоимость «не ограниченной страховки» полиса ОСАГО сильно выше, чем со списком лиц, допущенных к управлению «ограниченной».

Ключевое значение на стоимость полиса ОСАГО влияет размер базовой ставки страхового тарифа (БТ). Согласно законодательства РФ, страховые компании могут индивидуализировать базовые ставки тарифов для конкретного водителя в пределах установленного коридора (п. 2 ст. 9 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"; далее — Закон об ОСАГО). Простыми словами, это означает что страховые компании могут по своему усмотрению в рамках вилки" базовых тарифов определять величину базовой ставки (БТ) для каждого клиента индивидуально. Банк России приводит в качестве примеров такие основания, как возраст транспортного средства, его пробег, семейное положение и наличие детей у водителя, установка на автомобиле телематических устройств и т. д

Для полисов ОСАГО существует единая база данных Российского Союза Автостраховщиков (РСА). Проверить полис можно в любое время на официальном сайте РСА https://autoins.ru/. Для этого введите серию и номер полиса, госномер ТС или VIN – номер, РСА проверит данные и отобразит:
- статус полиса;
- информацию о страховой компании;
- данные транспортного средства.

Согласно п. 2.1.1.1 ПДД( ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 23 октября 1993 г. N 1090 О ПРАВИЛАХ ДОРОЖНОГО ДВИЖЕНИЯ) , по требованию сотрудников полиции, страховой полис ОСАГО владельца транспортного средства может быть представлен на бумажном носителе, а в случае заключения ОСАГО в порядке, установленном пунктом 7.2 статьи 15 указанного Федерального закона, в виде электронного документа или его копии на бумажном носителе Сотрудникам ГИБДД при проверке документов, достаточно предъявить полис на электронном устройстве. Т.е достаточно предъявить полис ОСАГО на телефоне (смартфоне).

Не паникуйте!
 Выполните первичные действия, предусмотренные ПДД:
1. Остановите автомобиль сразу после столкновения, надежно зафиксируйте его стояночным тормозом и (или) иными средствами (п. 2.5 ПДД).
2. Включите аварийную сигнализацию и выставите знак аварийной остановки. Соблюдайте меры предосторожности при нахождении на проезжей части (п. 2.5 ПДД).Знак должен быть выставлен в сторону приближающихся других участников дорожного движения на расстояние не менее 15 м в населенном пункте и не менее 30 м вне населенных пунктов (п. 7.2 ПДД). Шаг 2.1.

Если в результате ДТП погибли или ранены люди, необходимо совершить следующие действия (п. 2.6 ПДД):

- принять меры для оказания первой помощи пострадавшим, вызвать скорую медицинскую помощь и полицию;
- в экстренных случаях отправить пострадавших на попутном, а если это невозможно, доставить на своем транспортном средстве в ближайшую медицинскую организацию, сообщить свою фамилию, регистрационный знак транспортного средства и возвратиться к месту происшествия.


Вызвать экстренные службы можно по номерам:
- скорая помощь — 03 или 103 с мобильного номера;
- ГИБДД — 02 или 102 с мобильного номера;
- единый номер экстренных служб — 112.

Ни в коем случае не покидайте место ДТП.
Если вы уедете с места происшествия, вас могут лишить водительских прав на срок от года до полутора лет или арестовать на 15 суток (часть 2 статьи 12.27 КоАП), а если ДТП привело к тяжким последствиям или смерти, вам грозит уголовная ответственность — принудительные работы или лишение свободы до 15 лет (статья 264 УК РФ.)
За оставление пострадавшего без помощи вам грозит уголовная ответственность — лишение свободы на срок до года (статья 125 УК РФ).

Для этого необходимо оформить документ о ДТП, одним из способов:
- оформить документы о ДТП с участием уполномоченных на то сотрудников полиции;
- оформить документы о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, заполнив извещение о ДТП(Европротокол)в соответствии с правилами ОСАГО, если в ДТП участвуют два транспортных средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована

- Если оформлением ДТП занимались сотрудники ГИБДД, сфотографируйте все документы, которые они вам выдадут. Это может быть протокол, постановление или определение по делу об административном правонарушении.

-Если оформили европротокол на бумажном бланке, понадобится лицевая сторона извещения о ДТП (европротокола), а также оборотная часть с вашей подписью.

-Если оформили электронный европротокол через приложение «Госуслуги Авто» или «Помощник ОСАГО», дополнительные документы не нужны — страховая компания получит все данные из базы Российского союза автостраховщиков (РСА).

ВАЖНО! Если предполагаемый размер страхового возмещения выше 100 000 руб., а также при невозможности зафиксировать обстоятельства ДТП указанными выше способами либо при отказе второго участника от подписания извещения (п. 3.6 Приложения 1 к Положению Банка России от 19.09.2014 N 431-П). Необходимо записать фамилии и адреса очевидцев и сообщить о случившемся в полицию для получения указаний сотрудника полиции о месте оформления ДТП.

Оформить ДТП по Европротоколу без участия уполномоченных на то сотрудников полиции согласно статьи 11.1, Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.12.2022) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", полиции можно если:
- в результате ДТП вред причинен только транспортным средства. Т.е. нет человеческих жертв.
- ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом. Т.е. не более двух ТС и при наличие действующего полиса ОСАГО.

В случае оформления ДТП по европротоколу, страховая компания возмещает ущерб в размере:

- до 100 тысяч рублей — это стандартный лимит выплат при оформлении ДТП по европротоколу, если ДТП не зафиксировано с помощью технических средств либо зафиксировано, но у участников ДТП есть разногласия;
 до 400 тысяч рублей — это максимальный лимит выплат, при оформлении ДТП по европротоколу, если у участников ДТП нет разногласий по поводу обстоятельств происшествия, и ДТП зафиксировано с помощью технических средств. Для фотофиксации могут использоваться, в частности, мобильные приложения "ДТП, Европротокол", "Помощник ОСАГО" или "Госуслуги Авто" при наличии подтвержденной учетной записи на Портале госуслуг у одного или обоих водителей (в зависимости от выбранного приложения);

Если зафиксировать данные о ДТП предусмотренными законом способами невозможно, оформление осуществляется с участием сотрудников ГИБДД (п. 3.6 Приложения 1 к Положению N 431-П; Письмо Минцифры России N МШ-П9-070-53479).

В случае оформления Европротокола в бумажном виде, необходимо уведомить страховую компании о наступлении страхового случая в сроки, установленные правилами обязательного страхования (п. 3 ст. 11 Закона N 40-ФЗ).

Согласно статье 12, Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.12.2022) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», страховые компании могут осуществлять выплаты по ДТП путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного если:

- срок проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства не более 30 рабочих дней.
- до места проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства от места дорожно-транспортного происшествия или места жительства потерпевшего до станции технического обслуживания не может превышать 50 километров,
- имеет место быть требование по сохранению гарантийных обязательств производителя транспортного средства. Восстановительный ремонт транспортного средства, с года выпуска которого прошло менее двух лет, должен осуществляться на дилерскую станцию технического обслуживания.

Во всех остальных случаях Страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем почтового перевода суммы страховой выплаты потерпевшему Денежная выплата будет положена в следующих случаях:
- При полной гибели транспортного средства. Это означает, что либо ремонт поврежденного автомобиля невозможен, либо стоимость ремонта равна стоимости самого автомобиля на дату наступления страхового случая или превышает ее.
- Если потерпевший умер или получил тяжкий или средней тяжести вред здоровью.
- Если потерпевший инвалид и владеет автомобилем по медицинским показаниям, а в заявлении о страховом возмещении он выбрал такую форму страхового возмещения.
- Если стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства превышает установленную страховую сумму или максимальный размер страхового возмещения.
- Если все участники ДТП признаны ответственными за причиненный вред, но потерпевший не согласен произвести доплату за ремонт.
- Если ни одна из станций, с которыми у страховщика заключены договоры на организацию восстановительного ремонта, не может провести ремонт.
- Если у страховщика нет возможности организовать восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства потерпевшего на той станции техобслуживания, которую он указал при заключении договора обязательного страхования.
- Если между страховщиком и потерпевшим есть письменное соглашение, что ущерб будут возмещать деньгами.

Согласно статье 14.1, Федерального закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.12.2022) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" по полису ОСАГО предусмотрена возможность обращения за выплатой в свою страховую компанию. Этот способ получил название «Прямое возмещение убытков». Чтобы получить возмещение по ПВУ, необходимо соблюсти следующие условия:
-У всех сторон происшествия есть действующий полис ОСАГО;
- В аварии нет пострадавших людей или другого имущества кроме транспортных средств;
- В ДТП участвовало 2 (или более) автомобилей, которые контактировали между собой.
Во всех других случаях нужно обращаться в компанию виновника.

Размер страхового возмещения по ОСАГО определяется страховщиком по Единой Методике установленной Банком России, с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), который не может превышать 50 процентов их стоимости (пункт 19 статьи 12 Закона об ОСАГО). Так же, при проведении восстановительного ремонта в соответствии с пунктами 15.2 и 15.3, статьи 12, Закона об ОСАГО, не допускается использование бывших в употреблении или восстановленных комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов).

Согласно, положения ЦБ РФ от 19.09.2014 N 431-П "Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страхователь вправе досрочно прекратить действие договора ОСАГО в следующих случаях:

-отзыв лицензии у страховой компании;
-замена собственника транспортного средства (купли продажа, дарение и т.д.);
-призыв, прохождение, пребывание, страхователя на военной службе в Вооруженных Силах Российской Федерации, при условии участия в специальной военной операции, а также пребывание страхователя в добровольческом формировании.
-иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации. (в ред. Указания ЦБ РФ от 13.12.2022 N 6323-У)
Расчет производится пропорционально неиспользованным дням (за вычетом 23% за ведение договора), начиная с даты прекращения действия полиса.
 Важно! Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора ОСАГО без возврата стоимости полиса в следующих случаях:
- выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
- иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Регресс по ОСАГО – это требование страховой компании о возмещении выплаченного ущерба к виновнику происшествия. Согласно закона об ОСАГО №40-ФЗ от 25.04.2002 г., в статье 14 перечислены причины, по которым страховая компания может выставить требования к клиенту оплатить денежную сумму в размере нанесенного и оплаченного ущерба при ДТП если:
- вследствие умысла, был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;
- вред был нанесен в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного) либо не выполнено требование уполномоченного должностного лица о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения или оно не выполнило требование Правил дорожного движения Российской Федерации о запрещении водителю употреблять алкогольные напитки, наркотические или психотропные вещества после дорожно-транспортного происшествия, к которому он причастен;
- не имел права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
- клиент скрылся с места дорожно-транспортного происшествия;
- клиент не включен в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями).
- страховой случай наступил при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.
- до истечения 15 календарных дней, со дня дорожно-транспортного происшествия указанное лицо в случае оформления ДТП по Европротоколу, клиент приступил к ремонту или утилизации транспортного средства, при использовании которого им был причинен вред, и (или) не представил по требованию страховщика данное транспортное средство для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы;
- на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок пассажиров, с числом мест для сидения более чем восемь (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов;
- владелец транспортного средства при заключении договора обязательного страхования предоставил страховщику недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии;
- вред был причинен при использовании транспортного средства с прицепом при условии, что в договоре обязательного страхования отсутствует информация о возможности управления транспортным средством с прицепом, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.